pos机清算流程

POS机清算流程

摘要

POS机的清算流程是一系列相互关联的步骤，确保交易的准确性并促进资金的及时结算。该流程涉及三个主要阶段：

• 联机交易处理
• 银联清算系统的清分和资金划拨
• 银行收单结算及内部核算

阶段 1：联机交易处理

当客户使用POS机进行交易时，以下步骤发生：

• 收单行交易系统将消费报文发送至CUPS（中国银联的跨行信息交换平台）。
• CUPS将指令转发至发卡行。
• 发卡行检查用户结算账户状态（如借记卡账户余额或信用卡可用信用额度），进行账户扣款，完成实时结算动作，并将回复报文发送回CUPS。
• CUPS更新交易数据，并将回复报文同步至收单行的收单系统。

阶段 2：银联清算系统的清分和资金划拨

• 在T日23:00时，CUPS系统进行日切，并将当天联机交易日志同步给清算系统。
• T+1日凌晨开始进行跨行清算和收单清算。
• T+1日10:00时，清算系统将汇总后的清分结果发送至各机构进行确认。
• 各机构对账确认后，通知银联清算系统确认交易明细无误。
• 随后，通过大额支付系统和小额支付系统进行资金划拨，包括借记和贷记操作。

阶段 3：银行收单结算及内部核算

• 资金清算完毕后，银行收到央行支付系统报文，更新各自核算系统中“上存央行备付金账户”余额，并完成手续费的核算。
• 对于间联商户的收单行，还需完成商户结算账户的核算和资金划拨。

详细步骤

联机交易处理阶段

1. 客户刷卡或输入银行卡信息。
2. POS机收集交易数据，包括交易金额、卡号和商户信息。
3. POS机将交易数据发送至收单行交易系统。
4. 收单行交易系统检查交易数据并进行风险控制。
5. 收单行交易系统将消费报文发送至CUPS。
6. CUPS将指令转发至发卡行。
7. 发卡行检查账户余额或可用信用额度。
8. 发卡行进行账户扣款并发送回复报文至CUPS。
9. CUPS更新交易数据并发送回复报文至收单行的收单系统。
10. 客户收到交易单据。

银联清算系统的清分和资金划拨阶段

1. CUPS系统进行日切并同步交易日志至清算系统。
2. 清算系统开始进行跨行清算和收单清算。
3. 各机构收到清分结果并进行确认。
4. 确认无误后，清算系统通过大额支付系统和小额支付系统进行资金划拨。
5. 资金划拨完成后，各机构收到资金并更新账户余额。

银行收单结算及内部核算阶段

1. 银行收到央行支付系统报文并更新备付金账户余额。
2. 银行完成手续费的核算。
3. 对于间联商户的收单行，进行商户结算账户的核算和资金划拨。

参与机构

POS机清算流程涉及多个机构，包括：

• 收单行：为商户提供POS机服务的银行。
• 发卡行：发卡给消费者的银行。
• CUPS：中国银联的跨行信息交换平台。
• 银联清算系统：负责跨行和收单清算的系统。
• 央行支付系统：用于资金划拨的中央支付系统。

安全性和可靠性

POS机清算流程采用严格的安全措施来保护交易数据和资金安全，包括：

• 端到端加密：使用密码学方法保护传输中的数据。
• 芯片卡技术：使用芯片卡技术防止欺诈。
• 风险管理系统：监控交易并识别可疑活动。
• 强制认证：要求用户输入PIN码或签名以验证身份。
• 内部控制：银行和支付公司实施内部控制以确保合规性和防止欺诈。

结论

POS机清算流程是一个复杂且关键的过程，确保了交易的准确性和资金的及时结算。涉及多个系统和机构之间的交互，采用严格的安全措施。通过了解清算流程，商户和消费者可以放心，他们的交易安全可靠。